{"id":989,"date":"2014-11-17T09:54:09","date_gmt":"2014-11-17T09:54:09","guid":{"rendered":"https:\/\/blogs.uao.es\/economicas-empresariales\/?p=989"},"modified":"2014-11-17T09:54:09","modified_gmt":"2014-11-17T09:54:09","slug":"deuda-hipotecaria-familias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.uao.es\/economicas-empresariales\/2014\/11\/17\/deuda-hipotecaria-familias\/","title":{"rendered":"De la mano por la deuda hipotecaria de las familias"},"content":{"rendered":"

\"\"\u201cSi utilizamos el argumento del catastrofismo econ\u00f3mico corremos el riesgo de que la fuerza de los hechos se nos gire en contra\u201d. el economista Joan Ripoll, Doctor en econom\u00eda internacional y profesor agregado de la Universidad Abat Oliba CEU de Barcelona<\/strong>, rememora estas palabras pronunciadas por John Kay, un\u00a0reputado analista brit\u00e1nico que pronunci\u00f3 esta frase\u00a0en los d\u00edas previos a la votaci\u00f3n sobre la independencia de Escocia.<\/p>\n

Ripoll toma prestadas las palabras de Kay\u00a0cuando se acuerda de todos los presagios pesimistas sobre el futuro de una Catalu\u00f1a independiente que han ido apareciendo en los medios desde que el presidente de la Generalitat de Catalu\u00f1a, artur mas, anunciase un refer\u00e9ndum soberanista para el pr\u00f3ximo 9 de noviembre.<\/p>\n

El economista Jose Luis Feito presidente de la comisi\u00f3n de econom\u00eda de la CEOE, y el banco suizo UBSpreve\u00edan un porvenir de lo m\u00e1s negro para el hipot\u00e9tico nuevo pa\u00eds<\/strong> en un art\u00edculo publicado por idealista news el pasado 12 de septiembre<\/a>. Incluso Feito se aventuraba a decir que \u00a0\u201cmiles de delincuentes, defraudadores y terroristas buscar\u00edan refugio en una catalu\u00f1a independiente\u201d que ver\u00eda como su mercado inmobiliario se hundir\u00eda.<\/p>\n

Sin embargo, toda historia tiene \u2013como m\u00ednimo\u2013 dos versiones. Para Ripoll, las previsiones demasiado catastrofistas\u00a0\u201cpodr\u00edan llegar a desacreditar otros argumentos que s\u00ed son consistentes desde el punto de vista jur\u00eddico o econ\u00f3mico\u201d.<\/p>\n

Asegura que es muy sencillo ofrecer previsiones muy catastrofistas o muy optimistas <\/strong>respecto a qu\u00e9 suceder\u00eda en una hipot\u00e9tica Catalu\u00f1a independiente, pero tiene claro que \u201cconocer lo que realmente va a suceder, cuando todav\u00eda no se sabe si se va a votar o no, es un ejercicio de gimnasia intelectual y de econom\u00eda ficci\u00f3n\u201d.<\/p>\n

Hay quien pinta un futuro muy, muy negro\u2026<\/strong>
\nNadie sabe a ciencia cierta lo que suceder\u00eda en una catalu\u00f1a hipot\u00e9ticamente independiente, ni estando a favor ni estando en contra. si el hecho de votar es a\u00fan incierto, imag\u00ednate lo que implica hacer predicciones mucho m\u00e1s all\u00e1.<\/p>\n

Y, puestos a adivinar el futuro, \u00bfc\u00f3mo afectar\u00eda la independencia al mercado inmobiliario?<\/strong>
\nDesde la racionalidad econ\u00f3mica, es poco plausible un hundimiento del precio de la vivienda. S\u00ed\u00a0podr\u00eda suceder desde la visceralidad, en t\u00e9rminos de boicot o por p\u00e1nico. Hay quien argumenta que personas que tienen segundas residencias en localidades tur\u00edsticas de catalu\u00f1a dejar\u00edan de venir tras la independencia. Quiz\u00e1 s\u00ed o quiz\u00e1 no. Si la independencia se acabase dando, el sol seguir\u00eda saliendo en catalu\u00f1a. Las playas seguir\u00e1n siendo las mismas y, por lo tanto, no habr\u00eda ninguna motivaci\u00f3n racional para dejar de venir. Adem\u00e1s, la mayor parte de las segundas residencias en la costa catalana son propiedad de catalanes.<\/p>\n

Es decir, que no castigar\u00eda demasiado a los precios de la vivienda\u2026<\/strong>
\nS\u00ed, algo s\u00ed, pero ni los hundir\u00eda ni provocar\u00eda un importante excedente de casas como prev\u00e9n los m\u00e1s agoreros. Ser\u00eda un ajuste meramente temporal porque ese huir de Catalu\u00f1a responder\u00eda a una reacci\u00f3n sentimental pero en ning\u00fan caso econ\u00f3mica. Es m\u00e1s, es posible que quienes tomasen la decisi\u00f3n de vender sus propiedades en Catalu\u00f1a se arrepintiesen con el tiempo. Lo m\u00e1s razonable en t\u00e9rminos econ\u00f3micos ser\u00eda mantener la inversi\u00f3n.<\/p>\n

Pero al peque\u00f1o inversor podr\u00eda asustarle una hipot\u00e9tica salida del euro y c\u00f3mo eso afectar\u00eda al valor de su vivienda.<\/strong>
\nNo veo factible que una Catalu\u00f1a independiente saliera del euro. el principal motivo es que aqu\u00ed, igual que en el resto de Espa\u00f1a, hay un segmento de poblaci\u00f3n fuertemente endeudado con hipotecas a ra\u00edz de la \u00e9poca del \u2018boom\u2019 inmobiliario. Esas deudas contra\u00eddas por las familias y las empresas con entidades bancarias est\u00e1n en euros. Si a ra\u00edz de la independencia se adoptase una nueva moneda, de entrada tendr\u00eda menos valor que el euro, con lo que la deuda se multiplicar\u00eda hasta hacerse inasumible. Por eso, si llega a darse en alg\u00fan momento la independencia ser\u00e1 manteniendo la misma moneda. Estamos condenados a seguir con el euro.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo podr\u00edan mantener el euro?<\/strong>
\nHay dos maneras. En primer lugar, con un permiso negociado con la uni\u00f3n europea que reconozca Catalu\u00f1a como un estado que tiene el pl\u00e1cet para usar esa moneda como el caso de Andorra o el Vaticano. Tambi\u00e9n Catalu\u00f1a se podr\u00eda tomar la libertad de asumir el euro como moneda propia sin la aprobaci\u00f3n de la UE. No nos quedar\u00eda m\u00e1s remedio. Hay precedentes como el de ecuador, que usa como moneda el d\u00f3lar, aunque no tiene la autorizaci\u00f3n expresa de EEUU. De la misma manera que por el elevado endeudamiento era inviable para Espa\u00f1a recuperar la peseta, para Catalu\u00f1a ser\u00eda imposible adoptar su propia moneda.<\/p>\n

Y, hablando de endeudamiento, \u00bfc\u00f3mo afectar\u00eda la independencia al mercado hipotecario?<\/strong>
\nSi se produce la independencia, algo que pongo en duda porque si se votara no tengo claro que el \u2018s\u00ed\u2019 ganase, la clave ser\u00eda c\u00f3mo se negocia el proceso de transici\u00f3n. Si se produce una declaraci\u00f3n unilateral, el ajuste ser\u00eda traum\u00e1tico. Sin embargo, no es una opci\u00f3n realista. Si Catalu\u00f1a acaba siendo un pa\u00eds independiente ser\u00e1 el final de un proceso largo de como m\u00ednimo dos a\u00f1os o m\u00e1s de negociaci\u00f3n. Las dos partes est\u00e1n forzadas a entenderse<\/p>\n

\u00bfY las hipotecas?<\/strong>
\nEn caso de una resoluci\u00f3n negociada del conflicto, no habr\u00eda restricci\u00f3n del cr\u00e9dito hipotecario. y, como presumiblemente la renta de los catalanes aumentar\u00eda con la independencia, esa mayor disponibilidad de riqueza har\u00eda que los catalanes fueran m\u00e1s solventes y la morosidad fuese menor. Por tanto, las condiciones para conceder pr\u00e9stamos hipotecarios ser\u00edan mucho m\u00e1s ventajosas.<\/p>\n

Bueno\u2026 dependiendo de c\u00f3mo se produjese esa posible independencia, habr\u00eda gente que podr\u00eda decidir marcharse de Catalu\u00f1a o sacar su capital ante la incertidumbre. \u00bfPodr\u00eda afrontarlo el nuevo pa\u00eds y su sistema bancario?<\/strong>
\nEl banco es un negocio il\u00edquido por definici\u00f3n. Depende mucho de la confianza de los clientes y, por lo tanto, cualquier circunstancia que altere esa confianza puede generar inestabilidad. si la ruptura es absoluta y, entrando en el terreno de la visceralidad, personas que se sienten espa\u00f1olas deciden hacer un boicot financiero a entidades catalanas, puede producirse una retirada masiva de fondos. Pero, en la medida en que est\u00e1n respaldadas por el Banco de Espa\u00f1a y por el Banco Central Europeo, hacen que este escenario sea poco realista<\/p>\n

Entonces, \u00bfser\u00eda un buen negocio para catalu\u00f1a la independencia?\u00a0<\/strong>
\nEn t\u00e9rminos estrictamente econ\u00f3micos, s\u00ed. Actualmente a Catalu\u00f1a le cuesta ser espa\u00f1ol entre 11.000 y 16.000 millones de euros al a\u00f1o, que es la diferencia entre lo que los catalanes aportan al estado en concepto de impuestos y lo que reciben del gobierno de Espa\u00f1a en concepto de inversiones y transferencias p\u00fablicas. Ser un pa\u00eds independiente nos costar\u00eda unos 8.000 millones, seg\u00fan varios estudios, entre ellos uno elaborado por el banco de inversi\u00f3n Morgan Stanley. Teniendo en cuenta estas cifras, el saldo neto que tendr\u00edamos una vez alcanzada una hipot\u00e9tica independencia ser\u00eda de entre 3.000 y 8.000 millones. esto representa entre un 2-4% del pib neto adicional, por eso los partidarios de la independencia defienden que ser\u00eda un buen negocio.<\/p>\n

Y Morgan Stanley, \u00bfcontempla un escenario en el que empresas, particulares y bancos puedan salir de catalu\u00f1a tras la independencia?<\/strong>
\nS\u00ed. Contempla la posibilidad de que bancos catalanes como La Caixa o Banco Sabadell trasladen su sede social a Madrid, pero una cosa es trasladar tu sede social y otra muy distinta dejar de operar en Catalu\u00f1a. Adem\u00e1s, estrictamente hablando, no existen bancos catalanes. Todos operan con una licencia del Banco de Espa\u00f1a. si se da la independencia, esos bancos, independientemente de d\u00f3nde tengan su sede social, conservar\u00e1n su licencia para operar en el resto de Espa\u00f1a. Adem\u00e1s, aunque se trasladen fuera de Catalu\u00f1a, ning\u00fan banco, ni catal\u00e1n ni del resto de Espa\u00f1a, va a renunciar a un mercado potencial de 7 millones de habitantes.<\/p>\n

Cambiar la sede social implicar\u00eda traslado de personas o p\u00e9rdida de puestos de trabajo en catalu\u00f1a\u2026<\/strong>
\nEs posible, pero al final todo depende de qu\u00e9 es lo que implique trasladar la sede social. Puede que, en el mejor de los escenarios, se limite \u00fanicamente a tener una direcci\u00f3n en alguna calle de Madrid a efectos legales. en este caso el impacto ser\u00eda nulo comparado con si se trasladase toda la estructura del banco fuera de la geograf\u00eda catalana. Adem\u00e1s, que los bancos catalanes cambien de territorio no tendr\u00eda por qu\u00e9 implicar una retirada masiva de fondos de sus clientes.<\/p>\n

Es decir, que estamos condenados a ir de la mano, juntos o separados.<\/strong>
\nS\u00ed. El gobierno de espa\u00f1a tiene una elevada deuda p\u00fablica y sus mayores tenedores son inversores internacionales. Catalu\u00f1a representa algo menos del 20% del PIB espa\u00f1ol por lo que se separa de manera unilateral, descender\u00eda de manera s\u00fabita de algo m\u00e1s de un bill\u00f3n de euros a 800.000 millones. Autom\u00e1ticamente el porcentaje de deuda soberana sobre el PIBse disparar\u00eda y la solvencia del estado espa\u00f1ol quedar\u00eda cuestionada. La amenaza de insolvencia aumentar\u00eda las posibilidades de que espa\u00f1a fuese intervenida por organismos internacionales. El riesgo que eso podr\u00eda suponer sobre la Uni\u00f3n Europea forzar\u00eda necesariamente una soluci\u00f3n negociada del conflicto. A una Catalu\u00f1a independiente podr\u00eda asumir parte de esa deuda, como contrapartida a toda una serie de prebendas como el reconocimiento internacional o la reincorporaci\u00f3n a la UE.<\/p>\n

\u00bfSucedi\u00f3 as\u00ed en otros procesos como el de la antigua checoslovaquia?<\/strong>
\nEn checoslovaquia fue muy sencillo. Los checos eran la parte rica del pa\u00eds y los eslovacos, la pobre. Lo ten\u00edan claro y decidieron separarse amistosamente a finales de 1992, sin ning\u00fan tipo de conflicto y a instancia, parad\u00f3jicamente, del parlamento eslovaco. Aunque eran un \u00fanico pa\u00eds, ambas partes se sent\u00edan como entidades distintas, de ah\u00ed la expresi\u00f3n \u201cdivorcio de terciopelo\u201d con la que se caracteriz\u00f3 el proceso de secesi\u00f3n. Algo parecido sucedi\u00f3 en el caso de noruega y suecia en 1905. Los unos dijeron \u2018que nos vamos\u2019 y los otros respondieron \u2018pues que os vaya bien\u2019.<\/p>\n

Y, \u00bfqu\u00e9 pasar\u00eda aqu\u00ed?<\/strong>
\nEn el caso espa\u00f1ol los lazos son mucho m\u00e1s intensos porque tenemos una historia com\u00fan mucho m\u00e1s fuerte. Adem\u00e1s, aunque suene a t\u00f3pico, somos latinos y hay un componente de visceralidad e irracionalidad que dificulta el proceso. Eso s\u00ed, el conflicto u hostilidad permanente resultan del todo insostenibles. Estamos condenados a entendernos en la uni\u00f3n o en la secesi\u00f3n.<\/p>\n

 <\/p>\n

Fuente:\u00a0 www.idealista.com\/news<\/a>, 20 de octubre de 2014<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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